精準(zhǔn)“畫像”服務(wù)小微企業(yè)融資（財經(jīng)故事）

         規(guī)模小、抵押物不足，經(jīng)營周期短，不少沒有連續(xù)穩(wěn)定的財務(wù)報表和高質(zhì)量信用信息……缺乏清晰“畫像”，導(dǎo)致銀行對小微企業(yè)風(fēng)險識別成本高、流程周期長，是小微企業(yè)融資的第一道門檻。隨著一系列解決小微企業(yè)融資難融資貴問題的政策落地實施，各部門進一步打破數(shù)據(jù)壁壘，金融機構(gòu)加快數(shù)據(jù)開發(fā)應(yīng)用，為小微企業(yè)“畫像”的工具越來越豐富，小微企業(yè)融資服務(wù)也越來越精準(zhǔn)。

  “今年以來，一共融資1300多萬元。”浙江寧波慈溪市慈鴻化纖制品有限公司負(fù)責(zé)人羅紅波近日又拿到了一筆近百萬元的貸款，“我們小微企業(yè)抵押物不多，在以前可不敢想能貸到這么多資金。”

  近年來，化纖制品生產(chǎn)成本增加，雖然訂單源源不斷，但苦于周轉(zhuǎn)資金不足，羅紅波不敢接：“明明企業(yè)經(jīng)營狀況良好，要怎么向銀行證明我們有能力還款呢？”

  一個數(shù)據(jù)的打通給慈鴻化纖帶來轉(zhuǎn)機。“用電量是判斷制造企業(yè)生產(chǎn)能力的重要指標(biāo)，有了‘電e證’這一工具，我們能根據(jù)企業(yè)實際用電數(shù)據(jù)提供貸款，定向用于交電費。”浦發(fā)銀行寧波分行戰(zhàn)略業(yè)務(wù)部經(jīng)理陳虹說。

  “我們瞄準(zhǔn)企業(yè)用電場景開發(fā)了‘電e證’產(chǎn)品，與金融機構(gòu)合作，提供低成本融資。”國網(wǎng)寧波供電公司財務(wù)資產(chǎn)部副主任胡俊輝介紹，光在寧波一地，“電e證”就已經(jīng)幫助超過1500家企業(yè)獲得電費金融等特色金融服務(wù)60多億元。

  從“電e金服”APP自動獲取慈鴻化纖每月的電費賬單，銀行就會及時向供電公司交電費，整個過程都不用企業(yè)操心。“電費在生產(chǎn)成本中占比不小，解決了這部分資金，我們能夠?qū)⒏噘Y金用于擴大生產(chǎn)。”羅紅波說，今年企業(yè)敢于放開手腳接訂單了。

  在四川，用電量還與稅收數(shù)據(jù)結(jié)合起來，更清晰描繪小微企業(yè)活力。

  四川三益電子新材料有限公司是主要經(jīng)營膠膜和撓性覆銅板等領(lǐng)域產(chǎn)品的高技術(shù)小微企業(yè)。近年來，因面臨實驗室研究成果落地時間壓力，急需流動資金解決原材料采購問題。但其經(jīng)營時間短、試產(chǎn)成本高、可抵押資產(chǎn)較少，無法通過銀行傳統(tǒng)的小微企業(yè)授信模型進行融資。四川眉山金融監(jiān)管分局指導(dǎo)眉山農(nóng)商銀行探索嘗試以“稅電指數(shù)貸”產(chǎn)品為該公司做授信測算。通過走訪稅務(wù)局、電力等部門查詢稅電情況，該行將企業(yè)產(chǎn)、耗、銷轉(zhuǎn)換為“稅電指數(shù)”，為公司授信200萬元，并執(zhí)行優(yōu)惠利率3.1%。

  “生產(chǎn)數(shù)據(jù)成了融資依據(jù)，不僅能夠解決小微企業(yè)缺少抵押物的問題，也能夠降低金融機構(gòu)風(fēng)險。支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制建立以來，工作專班篩選推薦企業(yè)時，能夠根據(jù)企業(yè)真實的生產(chǎn)數(shù)據(jù)避開不符合要求的企業(yè)。”四川眉山金融監(jiān)管分局有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，截至4月末，眉山市已累計投放稅電指數(shù)貸502筆、15.6億元。

  越來越多金融機構(gòu)主動破解信息不對稱難題，加大內(nèi)部數(shù)據(jù)整合應(yīng)用，并對接生產(chǎn)經(jīng)營類、支付類、商務(wù)類等數(shù)據(jù)，研發(fā)針對性產(chǎn)品，更好地滿足小微企業(yè)融資需求。金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，4月末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額34.7萬億元，較2020年末增長了127.6%，年均增速超過20%，比同期各項貸款增速高出一倍。